西安蒲公英助学社

一般，
保险代理人会向你推销一个组合的人寿保险计划，
一般，
保险代理人不会向你说明，你要一起交付的保险费，其实分成自然保费和储蓄保费二个部分。

自然保费——比较接近这位仁兄说的：豪华游船的救生艇，一般保险期限届满时，你没有出险，这部分费用你已经消费，不会返还，

比较典型的如航空保险、独立的意外险等定期险。

储蓄保费——实际上是一种你与保险公司签定的，你同意了的强制定期储蓄计划；
请注意：这是一个基本上，与物价指数完全没有关联关系的，长期的商业合同，
期限一般在10年-30年；
在合同届满时，你要得到保险代理人向你描述的美好未来，需要一个重要的前提条件：就是在这10年-30年的保险合同期间，通货膨胀，物价上涨指数和社会政局波动的比例必须象签约时的银行存款利率一样稳定；
如果中途有一天，你终于意识到这点，要求变更或终止这个合同，等待你的将会是非常烦琐的手续和一定的经济损失。

穷人、没有受过良好教育和职业培训，没有储蓄习惯、事业工作不稳定的人需要人寿保险，

但多半这些人根本买不起人寿保险。

福人、受过良好教育和职业培训，有良好的储蓄和投资习惯、事业工作稳定的人，

一般除了定期意外险，不需要含储蓄保费的储蓄型保险项目。

如果你是第2类人，如何规避储蓄型保险的推销呢？
在代理人向你云遮雾罩之前，问一个简单的问题：保险期结束后，没有出险的话有返还金钱吗？

回答：没有返还。

这可能是你需要的险种，可以深入了解，按需购买。
回答：有返还......等等等等。

那你要非常非常当心，这可能是笔拿黄金换黄铜的买卖。

   太好了，终于有人关注了！一家之言总是不足信，也不完善。百家争鸣才能推动这个事业的发展。

   持赞同的人（目前还没看到），那就恭喜你。不需要我多说，您对这方面一定了解过不少了。相对于赞同的，就是持不同意见的。我更喜欢后者。因为接受您的批评和建议，我能学到不少东西，不断完善我对这个事业的认识，相信和您的讨论也能让您对这事业有个更直观的了解。那下面我就来说说您提出的几点建议。

    首先您在保费这方面就理解错了。保费分为自然保费和均衡保费。自然保费就是随着年龄的增加，风险越来越高，相应要交纳的费用就高。均衡保费是缴费期限内，每年交纳的费用一样。我国采用均衡保费。

    下面我们用张数轴图来看（粗糙了点，自己画的）

     PS:不敢改了，改一次错一次，错一次删一次。来来回回的，走城门呢……

复制下链接大家点开看吧，简易图。呵呵

    http://i.mop.com/faunfaun/photo/showphoto.do?a=index&p=14281852

    X是年龄Y是金额，a是自然保费b是均衡保费。左边的阴影是均衡保费高于自然保费，用均衡保费交纳保险金就会产生一定的盈余，称为现金价值；右边的是自然保费高于均衡保费，按均衡保费交纳保险金就会产生一定的亏空。现金价值的作用就是填补后面几十年的亏空的。

    如果按自然保费来交纳的话。因为人年龄的增大，收入能力下降，所要缴交的费用却越来越高，就可能面临交不起保费的局面，那样的话，就不能获得保障。所以从人文的角度考虑，在年轻有能力替年老的时候多缴交费用是合理的！

    接下来是yoony朋友提到的3个关键点。通货膨胀，物价上涨和政局波动。

    通货膨胀和物价上涨可以一起讲。其一，终身寿险都有分红功能。保监会规定，保险公司每一会计年度将不低与当年可分配盈余的70%向保单持有人分配公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，应该按照公平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配。其他还具有分红功能的是两全保险和年金保险形式。分红的主要作用就是拿来抵御通货膨胀的。其二，通货膨胀和物价上涨不是一天发生的。是有一个时间段，相应的您的收入和会有一个提升的比例，而保费则是不变的。那么，保费负担其实可以说是减轻了！[贬值只不过是生活水准提高的代名词]当然，您会考虑到当时所定的保障会不够用。那么后期可以再追加保额，保持足够的保障。

    政局波动。一句话，这不是咱老百姓需要关心的。简单提一句，您从历史的角度看，在动荡的时候钱存银行还是保险有区别吗？

    第三点，yoony划分出穷人和富人。多少钱算穷多少钱算富？那些月光光是穷是富。现在正在工作的一代，您一天存个10元-20元没问题吧，少抽包烟少喝次酒少打回车，这笔钱就出来了。一年下来完全能够买一个足额的长期寿险！这里就体现了保险的强制储蓄功能，它帮您养成良好的理财习惯。“先理财，后消费”，为未来的安裕生活奠定坚实的基础。

    最后，yonny朋友提到消费型的意外，医疗险种您会考虑。怎么肩负更长远责任的长期寿险，不仅返还本金还有利息加分红，最后还附赠一分保障！您倒不考虑了呢？只是因为看到意外险种便宜而保额高吗！那这笔帐您就该好好算算了。

－回复 [2楼 吴江帆]－

小朋友：

我拿保险执照的时候你不知道在哪里呢？

一，保险公司承诺分红没有错，但分红和物价指数没有直接关联，如果物价指数上扬，通货膨胀加剧，企业大面积亏损，市场萧条，保险公司没有帐面赢利，请问会分红吗？拿什么分？

二，保险合同现金价值的变现能力问题，

特别提醒，所谓保险合同的现金价值，是指所付的保险费扣除已到期自然保费、扣除保险代理人佣金、扣除保险公司高额退保手续费后的储蓄保费和未到期自然保费的剩余部分。

请问：如果花5000元购买任何附加储蓄型的人寿保险，6个月后退保，现金价值还剩是多少？

三，稍有理财知识的人都知道：经济发展期投资国债、基金、股票，以寻求投资回报；经济动荡期则以黄金和外汇甚至实物避险保值，但动辄几十年的保险合同只对合约约定的基础货币负责。

在法律和法律的执行还不够完善的今天，储蓄型人寿保险的实质：

是多数人付出毫无保障可言的额外费用，少数出险人获得非常有限的赔偿，保险公司获得最大利益的商业游戏。

这里是“公益之家”，大多数网友是一些心灵纯洁，心地善良的朋友，

你打着“公益事业从自身开始”的幌子，行私益的目的在这里显然不妥。

这里是清净之地，谢绝推销。

    说实话,我看完这段话想了很久才开始回复.真的有必要去和您争论吗?

    这里有很多资历很深的朋友，我一个新人怎么敢站出来说事?当然是我有这个信心，认为我做的事是正确的.做正确的事把比事情做正确更重要!

    也许您拿过执照,也许您受过培训,但我想您也清楚每年淘汰掉的业务员高达80%!不知道您在不在这个行列?抬杠的话就不多说了。

    奇怪你怎么可以把这么一项利国利民的事说成是一件龌龊不堪的事呢?！

    你说的很好，等!等什么，等法律和法律的执行完善.这个想法很好，共产主义这个想法不是更好么.难道我们要等到那一天才开始准备这一切?你让那些躺在医院没有钱支付医疗费用的人去等吗?你让那些遭受不幸失去经济来源的家庭去等吗?国际上保险这个事业开展多少年了，难道他们的法律就已经完善了吗？

    我年轻，沉不住气，我会去争。这是不好的，也是我需要改变的许多缺点里的一项。也正是因为这样我留在这里，因为猫扑有很多的强人，达人。光是他们的博客就有足够多的资讯让我了解，学习。

    你也许很着急证明你的观点,如果你稍微留意一下我的博客，或者我在朋友和圈内的留言你就会对我有更多的理解。是不是真的象你想的那样！

    不想让这帖变成口水帖，但既然是空间，多少会带点我的情绪。上面的就当废话，大家不用关心。还是继续和大家分享我知道的，和我坚信的。还是从分析开始吧:

    首先yoony的朋友第一和第三点可以一起讲。您提到了“如果物价指数上扬，通货膨胀加剧，企业大面积亏损，市场萧条，保险公司没有帐面赢利”，结合第三点“经济发展期投资国债、基金、股票，以寻求投资回报；经济动荡期则以黄金和外汇甚至实物避险保值”。“企业大面积亏损，市场萧条”中国怎么了？我想这个“如果”是不是可以归到“经济动荡期”？退一步讲，您能告诉我，我国目前是什么期吗？

   我想大家都可以会告诉我是发展期吧？发展期讲什么，yoony朋友第三点提到讲理财！

   理财我讲不好，不过我之前摘录过一篇文章。讲解的比较全面，大家可以了解一下

http://i.mop.com/faunfaun/blog/2007/11/17/5114726.html

    接下来第2点，也是yoony重复过多次的。退保！没错，中途退保客户的损失很大！在扣除各项费用之后，能拿回来的只是一小部分。所以，强烈建议大家不要轻易退保！

    但为什么要退保呢？保险公司强迫？不能吧，还有法律在！是不信任保险或者有更好的产品？不信任的话题又回到了原点。可以这样和大家说，在购买之前就要做多方面的了解,了解公司了解产品，最重要是了解业务员。这里有篇文章可以参考一下。

http://i.mop.com/faunfaun/blog/2007/11/18/5118172.html

    有更好的产品更不需要退保，只需要在新产品上对欠缺的部分做一个补充就可以了。

  PS：这张帖就是一张普及帖。本身我也是在MOP不断的学习，为了达到更高的层次。正反两个观点都在这，看官可以自己斟酌。有更高的需求可以关注一下相关新闻或者利用搜索引擎查找您需要的资讯。